近日，一则“民生银行变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的新闻引发关注。据江苏公共新闻频道《新闻360》报道，南京市民蒲先生在2013年10月向民生银行南京分行申请了一笔117万的商品房贷款，贷款期限为20年，并约定为等额本息的还款方式。但近期蒲先生发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。原来，银行在他不知情的情况下擅自变更了贷款还款方式，由合同约定的“等额本息”变为“先息后本” ：先归还利息，到期后一次性归还117万本金。

　　据了解，先息后本是指借款人可以先还利息最后还本金的还款方式，目前只适用于经营贷、消费贷等短期贷款。而目前各家银行的房贷都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。

　　根据合同约定，蒲先生房贷的还款方式是等额本息，银行为什么会擅自更改成先息后本的还款方式呢？这样的操作有违契约精神，既不合适也不合法。

　　从法律上讲，银行应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，在贷款申请人不知情的情况下，擅自修改还款方式，属于严重违约，银行应该承担全部损失和责任。蒲先生经过测算，以合同约定4.2%的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万，这部分损失理应由银行方来承担。

　　如果银行不是故意变更还款方式，而是录入错误、程序错误等其他原因造成的，同样属于银行自身管理存在问题，也不能免除其承担违约责任。

　　根据新闻报道，银行工作人员曾质疑：合同上写的是采用等额本息还款方式，每月还款本息数合计是8092.95元，但从一开始的对账单上还款就只有5609元，为何还款金额与约定的相差甚远，蒲先生自己没有察觉？那么，蒲先生是否应该就此承担一定的责任呢？

　　这样的质疑，难免有些“不讲道理”，正如蒲先生所说的，“扣款、划款、计算金额是银行的问题，我只是负责把钱存在我的卡上，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。”作为借款人根据银行的提示还款、而且每个月按照合同约定的金额存入还款银行账号，至于银行扣款多少那是银行的责任，不能转嫁到借款人身上来。

　　需要强调的是，向银行借款，借款人本身就已处于相对劣势一方，试想一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行一定会让他上信用黑名单。那么，反过来说，银行方面违约了，也应承担起相应的责任，不能够“甩锅”，希望银行方面尽快查清事实，拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。同时，相关部门还应加强监督，如果真是银行方面擅自更改了还款方式，应该严肃处理，从重处罚，避免类似“乌龙”再次发生，保障借款人的权益不受侵犯。

　　上游新闻评论员 龙春晖

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　　傻眼！还了7年多房贷，117万本金竟一分钱没还，发生了什么？

　　近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。

　　此事迅速在网络上引发热议，媒体采访了民生银行南京分行，相关工作人员表示，办理此项房贷业务的工作人员早已离职，目前上级部门正在妥善处理这件事。

　　“等额本息”还贷7年多，117万本金竟然一分都没还

　　据江苏新闻，2013年10月，蒲先生在民生银行南京分行凤凰西路支行办理了一笔组合房贷业务，贷款总额为147万元，其中住房公积金贷款30万元，商业贷款117万元，贷款期限为20年。

　　蒲先生表示，当时签订合同时，约定117万元的商业贷款折后年利率为4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。

　　图片来源：江苏公共新闻视频截图

　　2020年11月，蒲先生想要换房，在查看自己的征信报告时发现，还款7年后，自己的房贷本金并没有变化。

　　“不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的”，蒲先生在接受媒体采访时说道。

　　按照等额本息的还款方式，每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。蒲先生每个月还款金额为8092.95元，其中本金应从2600元递增，利息应从5500元递减。

　　然而根据蒲先生的贷款还款明细，从2014年2月开始还款至今，本金归还金额一直为0，利息却是每个月都在归还。

　　客服经理称还款实际是“先息后本”

　　在采访中，蒲先生提到，“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”

　　蒲先生还表示，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。

　　民生银行的客服经理则答复蒲先生：“这笔房贷采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。”

　　蒲先生并不认同银行的说法，“我并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，属于重大违约”。蒲先生还算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。

　　民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。

　　蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。

　　专业人士：房贷主流还款方式是等额本息和等额本金

　　据红星新闻，在几家银行信贷业务中心了解到，目前各家银行的房贷都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。

　　等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。等额本金是指每月还款金额递减，其中每月还款的本金不变，利息逐月减少。

　　一位中国农业银行信贷经理向记者表示，先息后本是指借款人可以先还利息最后还本金的还款方式，目前只适用于经营贷、消费贷等短期贷款，房贷业务只有等额本息和等额本金两种还款方式。

　　四川盛豪律师事务所郝慧珍律师向记者表示，根据《民法典》第509条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，银行应严格按照贷款合同约定的金额、还款方式、期限，履行与贷款者签订的合同，擅自变更还款方式属于合同违约，应承担违约责任，若因违约给贷款者造成损失的，还应承担赔偿责任。贷款者可以向银行所在地的中国人民银行分支机构进行投诉，也可以向人民法院起诉，要求银行按照合同履行。

　　如果银行不是故意变更还款方式，而是录入错误、程序错误等其他原因造成的，属于银行自身管理存在问题，不能免除其承担违约责任。另根据第543条“当事人协商一致，可以变更合同”的规定，银行变更还款方式，须与贷款者协商一致。

　　民生银行南京分行的工作人员表示，将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。